商业养老险必不可少?一文了解社保养老的三大隐患

沃保整理
2021/05/04
张洋
保定 华夏人寿
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“有了社保,再买商业养老保险似乎是在浪费金钱”,这是不少消费者心中的想法。但需要注意的是,仅靠社保养老其实有着三大隐患!下面让我们来了解一下。

  “有了社保,再买商业养老保险似乎是在浪费金钱”,这是不少消费者心中的想法。但需要注意的是,尽管退休之后领取的养老金能让人们在晚年不至于完全没有经济收入,但仅靠社保养老其实有着三大隐患!下面让我们来了解一下。

商业养老险必不可少?一文了解社保养老的三大隐患

  不够花

  社保养老金的替代率是非常低的,目前已经掉到40%多,未来可能还会继续掉,到30%多。也就是说,退休后你拿到的钱,很可能只有之前收入的三分之一。

  拿这点钱去应对衣食住行以及年老后必然面对的生病问题,肯定是捉襟见肘的。

  参考国际水平,养老金替代率到70%你才能维持一个相当于退休前生活品质的水平。因此,指望社保养老金来养老,问题不在于它不发,而是发了以后够不够用。

  不知道什么时候发

  最近两会已经结束,延迟退休这个事儿也算是板上钉钉,但也只是暂定推迟5年,如果情况仍旧没有改变,可能还会在推迟5年,我们的退休年龄到底会推到多少岁其实是无法确定的。

  真到各位老的时候,也都是三四十年后的事情了,那么你有多大自信确保自己在60岁的时候领到养老金呢?

  也许是65、70、乃至于更晚,都有可能,具体怎么样,肯定是要看政策,而不是看合同。

  这一点社保养老跟商业养老保险不同,商业保险是写明多大年纪领,到了就一定可以领。这两个不是互相排斥的关系,而理应是互相补充的关系。

  未来进项不一定

  社保养老主要有两块。一块是个人账户,你交多少钱,到时领多少钱。无所谓抗不抗通胀,缩水是必然,对这个问题讨论缩水多少可能更有意义。

  再一个也是最重要的,是统筹账户,这部分是企业给你交的钱,而企业给你缴纳的钱并不是一成不变的。

  比如2019年5月前,企业缴费比例是19%,现在已经是16%了,一下子掉了3个百分点。个人缴费比例一共也才8个百分点,这一下子养老金的进项就少了很多。

  未来经济如果不好,为了提振企业的生产积极性,谁也不能保证会不会继续降。总之,现在降多少,到时候职工能够领到的钱就跟着比例缩水就完了。

  经济增速下滑,上头必须做出决策,是要企业缴更多的钱,还是降低缴费提升积极性?二者是此消彼长的关系,越是需要给企业减负,能领到统筹账户里的钱比例就会越低,职工在未来能够拿到的也就越少。

  到底是多还是少,是增还是降,这是政策问题,而不是商业合同问题,也不会有任何合同条款保证,让你在确定的时间一定拿到确定数额的钱。

  你还觉得有了社保,养老就万无一失了吗?

  社保+商保,才能安心养老

  现在社保的养老金,并不能满足年老之后的生活质量,而存钱养老也要考虑未来各种风险,比如存款贬值和长寿风险。

  利率下行,通货膨胀的大环境下,我们的钱肯定是会越来越不值钱的。比如20年前的1000块,跟现在的1000块,购买力几乎是天差地别。这一点相信大家也能深刻体会到。

  另外,随着医疗技术的发展和生活水平的提高,我们的寿命也会越来越长。虽然人们常说“长寿是福”,但前提是有足够的钱来养老,毕竟年老之后身体总是有一些小毛病。

  所以我们存下来的这笔养老钱,不仅要保值甚至要增值,还一定要稳定,那么保险是再适合不过了,并且商业保险有着众多的优点:

  弹性领取

  社保养老金每个月只能领取固定数额。

  而商业养老险不仅可以按月领、按年领、还可以一次性领取保险金。

  弹性领取方式,对于投保人来说,更加便捷、人性化,完全可以视自身情况进行不同的选择。

  功能多样

  社保养老金只有养老功能。

  商业养老保险顺应市场补充了很多新功能,如分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。

  除此之外,还能自行选择附加险,比如意外险、医疗险等险种。在满足养老的同时,兼顾规避其他风险。

  保障力度大

  商业养老保险的保障力度上更大。

  通常情况下,缴纳较低的保费就能获得很高的保额,能更好地保障退休生活品质。

  商业养老保险是社会养老保险的补充,二者缺一不可。

  社保保障的是基本的养老生活,具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。作为一个社会性的养老制度,社会保险在解决百姓养老的问题上是必不可少的一部分。同时,社会养老保险要负责全社会退休人员的养老保障,需要覆盖尽可能多的普通百姓,这也意味着它的负担很大。

  而商业养老险是对社保的补充,它能够满足更高层次的养老需求!也就是说,要保障我们的整体生活质量,任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨,仅有社保是不够的,必须再加上商业保险。

张洋
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